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¿Cuánto puedo pedir prestado sobre mi casa?
La regla del 80 % explicada de forma sencilla: cómo calcular el capital de su casa y el monto que un refinanciamiento puede liberar, con un ejemplo.
En resumen
Por regla general, usted puede pedir prestado hasta el 80 % del valor de su casa, contando todo lo que ella ya garantiza. El monto disponible es entonces el 80 % del valor, menos el saldo de su hipoteca y de los otros préstamos garantizados por la casa. El prestamista establece el valor y luego verifica que sus ingresos permitan los nuevos pagos.
La cifra que hay que recordar
80 %
Es, por regla general, la parte máxima del valor de su casa que usted puede pedir prestada, hipoteca incluida.1
¿Cómo funciona?
El cálculo se hace en cuatro pasos, siempre en el mismo orden.
Calcule el 80 % de ese valor
Es el tope habitual para el conjunto de los préstamos garantizados por la casa.1
Reste lo que la casa ya garantiza
El saldo de su hipoteca, una línea de crédito hipotecaria y cualquier otro préstamo o línea garantizado por la casa. Lo que queda del valor, una vez restadas esas deudas, se llama el capital acumulado de su casa.1
Lo que queda es el máximo que se puede liberar
Debe cubrir las deudas que se van a pagar y los costos del refinanciamiento. Luego, el prestamista verifica sus ingresos y sus deudas: por ejemplo, sus gastos de vivienda no deben superar el 39 % del ingreso bruto de su hogar.3
El valor de la casa fija el tope. Sus ingresos deciden el resto.
Ejemplo
Ejemplo ficticio
Una casa evaluada en 400 000 $
Sylvie todavía debe 210 000 $ de hipoteca y 15 000 $ de una línea de crédito garantizada por su casa. Tiene 48 000 $ de deudas de tarjetas y de préstamo de auto.
Sus 48 000 $ de deudas caben en esos 95 000 $, con espacio para los costos del refinanciamiento.
El nuevo préstamo reemplazaría la hipoteca y la línea: 210 000 $ + 15 000 $ + 48 000 $ = 273 000 $, más los costos. Queda por debajo del tope de 320 000 $.
El cálculo solo dice lo que la casa permite. El prestamista también verifica sus ingresos y sus deudas antes de aprobar.
Ejemplo ficticio, para mostrar el cálculo. El valor retenido, los costos y el monto aprobado dependen del prestamista y de su expediente.
¿Cuáles son las desventajas, y cuándo no es la opción adecuada?
- El 80 % es un tope general, no un derecho. En los bancos y las cooperativas de crédito, un préstamo que el prestamista considera no conforme puede limitarse al 65 % del valor.
- Pedir más prestado aumenta sus gastos de intereses.
- Si el capital acumulado es bajo, el monto disponible puede no cubrir todas las deudas. Hay que mirar entonces otras opciones.
- El prestamista también debe estar convencido de que usted puede pagar: un buen capital acumulado no basta si los ingresos no alcanzan.2 4 1 3
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se puede pedir prestado sobre el valor de la casa?
Por regla general, usted puede pedir prestado hasta el 80 % del valor de su casa, contando todo lo que ella ya garantiza. El monto disponible es entonces el 80 % del valor, menos el saldo de su hipoteca y de los otros préstamos garantizados por la casa.
¿Qué es el capital acumulado de una casa?
Es lo que queda del valor de la casa una vez restados el saldo de su hipoteca, una línea de crédito hipotecaria y cualquier otro préstamo o línea garantizado por la casa.
¿Quién establece el valor de mi casa y qué verifica después el prestamista?
El prestamista establece el valor, a menudo con un avalúo: una visita en el lugar, un evaluador o una herramienta electrónica. Luego verifica que sus ingresos permitan los nuevos pagos.
Fuentes
Las fuentes citadas son las páginas oficiales en francés.
- Agencia del Consumidor en Materia Financiera de Canadá (ACFC), «Emprunter sur la valeur nette de votre maison» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (BSIF), «Pratiques et procédures de souscription de prêts hypothécaires résidentiels : Ligne directrice (2017)» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Se préparer à obtenir une hypothèque» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Autorité des marchés financiers (AMF), «Ligne directrice sur l’octroi de prêts hypothécaires résidentiels» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
Fuentes verificadas el 25 de septiembre de 2026. Los ejemplos ilustran un cálculo; no prometen un resultado.
Esta guía ofrece información general, no un consejo adaptado a su situación. Las condiciones varían de un prestamista y de un expediente a otro.
Esta guía es una traducción de la versión en francés, que es el texto de referencia.
Groupe ZenFi (9498-0356 Québec inc.), firma de corretaje hipotecario de Quebec inscrita ante la Autorité des marchés financiers (AMF), número de cliente 3003043028.
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