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¿El refinanciamiento perjudica mi puntaje de crédito y alarga mi hipoteca?
La solicitud de préstamo, el pago de las tarjetas, una amortización más larga: el efecto real de un refinanciamiento en su puntaje y en los intereses pagados.
En resumen
Al principio, una solicitud de préstamo puede bajar un poco su puntaje. Pagar tarjetas y líneas de crédito llenas puede luego ayudarlo, sobre todo si paga todo a tiempo. El refinanciamiento suele alargar el pago de esas deudas: los pagos bajan, pero usted puede pagar más intereses en total.
La cifra que hay que recordar
30 %
Para ayudar a su puntaje de crédito, la Agencia del Consumidor en Materia Financiera de Canadá (ACFC) aconseja usar menos del 30 % de su límite de crédito total.1
¿Cómo funciona?
Tres efectos se suceden: la solicitud de préstamo, el pago de las deudas y luego los años de pagos.
La solicitud de préstamo
Una solicitud de hipoteca es una consulta «con impacto»: aparece en su historial y puede bajar su puntaje. Si compara ofertas de varios prestamistas en 2 semanas, las agencias de crédito cuentan esas consultas como una sola, y en muchos casos el efecto sigue siendo mínimo. Consultar usted mismo su historial no afecta el puntaje.1 11 12 4
El pago de las tarjetas y las líneas de crédito
El nuevo préstamo sirve para pagar sus tarjetas y sus líneas de crédito: su uso del crédito baja de golpe. Pagar las deudas puede causar una baja temporal del puntaje en algunos casos, pero generalmente es beneficioso para su salud financiera global. Agrupar las deudas puede ayudar a su puntaje si paga a tiempo y conserva menos cuentas con saldo alto.3 8
Pagar a tiempo, mes tras mes, pesa más que todo lo demás en su puntaje.
Ejemplo
Ejemplo ficticio
El uso del crédito antes y después
Martín tiene tres tarjetas y una línea de crédito, con 20 000 $ de límites en total. Usa 18 000 $.
Pasa del 90 % al 0 %, muy por debajo de la referencia del 30 % de la ACFC.
Pero esos 18 000 $ no se borran: ahora forman parte de su hipoteca, que se paga en muchos más años. Pagará intereses sobre ellos por más tiempo.
Si conserva sus tarjetas abiertas, todo depende después de un punto: no volver a llenarlas.
Ejemplo ficticio, para mostrar el cálculo. El efecto real en un puntaje depende de todo su historial.
¿Cuáles son las desventajas, y cuándo no es la opción adecuada?
- Los pagos más bajos tienen un precio: en un periodo más largo, usted paga más intereses en total.
- Si vuelve a llenar las tarjetas pagadas, tendrá la hipoteca más las nuevas deudas.
- Si el nuevo préstamo tiene una tasa más alta que sus deudas actuales, agruparlas probablemente aumentará su deuda.
- El puntaje puede bajar un poco al momento de la solicitud. Evite hacer otras solicitudes de crédito al mismo tiempo.6 8 10 11
Preguntas frecuentes
¿El refinanciamiento baja mi puntaje de crédito?
Al principio, una solicitud de préstamo puede bajar un poco su puntaje. Pagar tarjetas y líneas de crédito llenas puede luego ayudarlo, sobre todo si paga todo a tiempo.
¿Hay que cerrar las tarjetas de crédito después de pagarlas?
Cerrar una cuenta antigua puede perjudicar su puntaje: pierde historial y crédito disponible. Conservarla abierta, incluso con saldo en cero, ayuda a mantener su historial. El verdadero riesgo es volver a llenarla.
¿El refinanciamiento alarga mi hipoteca?
El refinanciamiento suele alargar el pago de esas deudas: los pagos bajan, pero usted puede pagar más intereses en total. Prolongar la amortización para reducir los pagos aumenta los gastos de intereses.
Fuentes
Las fuentes citadas son las páginas oficiales en francés.
- Agencia del Consumidor en Materia Financiera de Canadá (ACFC), «Améliorer votre cote de crédit» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Principes de base des dossiers et des cotes de crédit» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Equifax Canada, «Le remboursement de mes dettes a-t-il une incidence sur ma cote de crédit?» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- TransUnion Canada, «Foire aux questions» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Combien de temps les renseignements restent dans votre dossier de crédit» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Termes et amortissement hypothécaire» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Options d’allègement hypothécaire» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Consolidation de dettes» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ZenFi, «Foire aux questions» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Autorité des marchés financiers (AMF), «Dossier de crédit» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Equifax Canada, «Déboulonnage de 4 mythes sur le crédit qui pourraient vous limiter» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Equifax Canada, «Comprendre les demandes de crédit qui ont un impact sur votre dossier de crédit» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
Fuentes verificadas el 25 de septiembre de 2026. Los ejemplos ilustran un cálculo; no prometen un resultado.
Esta guía ofrece información general, no un consejo adaptado a su situación. Las condiciones varían de un prestamista y de un expediente a otro.
Esta guía es una traducción de la versión en francés, que es el texto de referencia.
Groupe ZenFi (9498-0356 Québec inc.), firma de corretaje hipotecario de Quebec inscrita ante la Autorité des marchés financiers (AMF), número de cliente 3003043028.
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