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¿Se puede refinanciar con mal crédito o después de un rechazo del banco?
Un rechazo de su banco no siempre es el final. Bancos A, B y prestamistas privados: qué cambia (tasa, cargos, monto) y qué mejora sus posibilidades.
En resumen
Un rechazo de su banco no cierra todas las puertas: según nuestra experiencia como corredores, algunos prestamistas aceptan refinanciar incluso con mal crédito (un puntaje de crédito bajo). A cambio, las condiciones cambian a menudo: tasa más alta, cargos, un monto menor o un codeudor. En todos los casos, el prestamista mira su crédito, sus ingresos, sus deudas y el valor de su casa.
La cifra que hay que recordar
300 a 900
La escala habitual de los puntajes de crédito en Canadá. Un puntaje más alto es preferible: los prestamistas lo usan para decidir si le prestan, y a qué tasa.1
¿Cómo funciona?
Los prestamistas no ven el riesgo de la misma manera. En nuestra práctica como corredores, los clasificamos en bancos «A» y «B», según lo estrictos que son sus criterios, y en prestamistas privados. Esto es lo que cada familia pide a cambio.
Los prestamistas privados, en casos precisos
Un prestamista privado no es una institución financiera. Su tasa es generalmente más alta, puede cobrar cargos de apertura o de cierre del expediente y, en general, el préstamo no supera el 75 % del valor de la casa. La Autorité des marchés financiers (AMF), el regulador financiero de Quebec, recomienda usarlo solo mientras se mejora la situación. Prevea cómo saldrá de él antes de firmar. A menudo se suman honorarios del corredor, y la casa sirve de garantía.4
Un rechazo de su banco no lo dice todo: cada prestamista tiene sus criterios.
Ejemplo
Ejemplo ficticio
La misma casa, tres topes
La casa de Nadia vale 350 000 $ y le quedan 200 000 $ de hipoteca. Quiere agrupar 45 000 $ de deudas. Su banco la rechazó por pagos atrasados.
Con un tope del 80 %, quedarían 80 000 $: 280 000 $ menos 200 000 $.
Si un banco o una cooperativa de crédito considera su expediente no conforme, el tope del 65 % deja 27 500 $: 227 500 $ menos 200 000 $. Eso no cubre sus 45 000 $ de deudas: hay que mirar entonces otros prestamistas, u otras soluciones como la propuesta al consumidor.
Con un prestamista privado, sus 45 000 $ de deudas caben, pero la tasa y los cargos son generalmente más altos: compare el costo total, no solo el pago. La AMF recomienda verlo como una etapa temporal.
Ejemplo ficticio, para mostrar el cálculo. El tope, la tasa y los cargos reales dependen del prestamista y de su expediente.
¿Cuáles son las desventajas, y cuándo no es la opción adecuada?
- Una tasa más alta o los cargos pueden borrar una parte de lo que usted esperaba ganar. Compare el costo total antes de firmar.
- Un préstamo privado suele costar más, y su tasa podría ser más alta en la renovación.
- En los bancos y las cooperativas de crédito, un préstamo que el prestamista considera no conforme, por ejemplo por un puntaje de crédito bajo, puede limitarse al 65 % del valor de la casa.
- Un corredor hipotecario puede aconsejarle no pedir prestado si su situación no lo permite. Existen entonces otras opciones, como la propuesta al consumidor.4 9 10 8
Preguntas frecuentes
¿Se puede refinanciar con mal crédito?
Un rechazo de su banco no cierra todas las puertas: según nuestra experiencia como corredores, algunos prestamistas aceptan refinanciar incluso con un puntaje de crédito bajo. A cambio, las condiciones cambian a menudo: tasa más alta, cargos, un monto menor o un codeudor.
¿Qué diferencia hay entre un banco A, un banco B y un prestamista privado?
Los bancos A son las grandes instituciones reconocidas: sus productos y sus tasas son competitivos, pero sus criterios de crédito suelen ser estrictos. Los bancos B son más flexibles en sus requisitos de aprobación: en lugar de rechazar, un prestamista puede aceptar por un monto menor, a una tasa más alta o con un codeudor. Un prestamista privado no es una institución financiera: su tasa es generalmente más alta y, en general, el préstamo no supera el 75 % del valor de la casa.
¿Qué miran los prestamistas antes de aprobar un refinanciamiento?
En todos los casos, el prestamista mira su crédito, sus ingresos, sus deudas y el valor de su casa. En los bancos y las cooperativas de crédito, un refinanciamiento exige además una prueba de resistencia: el prestamista verifica que usted podría seguir pagando si las tasas subieran.
Fuentes
Las fuentes citadas son las páginas oficiales en francés.
- Agencia del Consumidor en Materia Financiera de Canadá (ACFC), «Principes de base des dossiers et des cotes de crédit» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ZenFi, «Foire aux questions» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Obtenir une préapprobation hypothécaire» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Autorité des marchés financiers (AMF), «Les types de prêts hypothécaires» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Se préparer à obtenir une hypothèque» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Obtenir votre dossier de crédit et cote de crédit» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Vérifier votre dossier de crédit pour déceler des erreurs et de la fraude» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- AMF, «Le courtier hypothécaire résidentiel» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (BSIF), «Pratiques et procédures de souscription de prêts hypothécaires résidentiels : Ligne directrice (2017)» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- AMF, «Ligne directrice sur l’octroi de prêts hypothécaires résidentiels» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- AMF, «Prêts hypothécaires» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
Fuentes verificadas el 25 de septiembre de 2026. Los ejemplos ilustran un cálculo; no prometen un resultado.
Esta guía ofrece información general, no un consejo adaptado a su situación. Las condiciones varían de un prestamista y de un expediente a otro.
Esta guía es una traducción de la versión en francés, que es el texto de referencia.
Groupe ZenFi (9498-0356 Québec inc.), firma de corretaje hipotecario de Quebec inscrita ante la Autorité des marchés financiers (AMF), número de cliente 3003043028.
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