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¿Cuánto cuesta realmente un refinanciamiento para consolidar deudas?
Penalidad, notario, avalúo, cargos del prestamista y del corredor: lo que cuesta un refinanciamiento para consolidar deudas, y cómo se pagan esos costos.
En resumen
Los principales costos de un refinanciamiento son la penalidad por terminar su hipoteca actual, el notario y, según el expediente, el avalúo de la casa, cargos del prestamista y los honorarios del corredor. En ZenFi, estos costos normalmente se incluyen en el nuevo préstamo, y nuestros honorarios solo se deben si su préstamo se financia; el único gasto posible antes es el avalúo de la casa. Pida siempre el total antes de decidir.
La cifra que hay que recordar
3 meses de intereses
Es la penalidad habitual por terminar un préstamo hipotecario cerrado de tasa variable. Con tasa fija, las instituciones cobran generalmente el monto más alto entre este y el diferencial de tasas de interés: la diferencia entre los intereses que quedan por pagar hasta el final del plazo, calculados con su tasa y con la tasa actual.1 8
¿Cómo funciona?
Estos son los costos que hay que prever. No todos se aplican a cada expediente.
El notario
En Quebec, la hipoteca se firma obligatoriamente ante notario. El notario verifica los títulos, obtiene los saldos que hay que pagar y publica la nueva hipoteca. Sus honorarios dependen del tiempo dedicado, de la complejidad del expediente y de su experiencia: pídale un estimado. A eso se suman desembolsos, como los gastos de publicación en el registro de la propiedad.3 4
El avalúo de la casa
El prestamista puede exigir un avalúo para establecer el valor de la casa, antes de que el préstamo se financie. Usted puede pagarlo por su cuenta: es el único riesgo real, porque si el expediente no se concreta, ese monto no se le reembolsa. Si no puede adelantarlo, ZenFi puede hacerlo por usted, mediante un cargo que se le indica claramente antes.5 7
Los honorarios del corredor
Antes de atenderle, un corredor hipotecario debe explicarle por escrito cómo se le paga: lo que usted pagará, cuándo, y si recibe una comisión del prestamista. En ZenFi, una parte de la remuneración proviene de las instituciones bancarias y otra parte la paga el cliente, solo si su préstamo se financia, es decir, una vez desembolsados los fondos.6 7
Anote cada costo en papel y haga el total antes de decidir.
Ejemplo
Ejemplo ficticio
En qué se convierte el nuevo préstamo
Hélène y Marc tienen una hipoteca cerrada. Quieren pagar sus tarjetas, su línea de crédito y su préstamo de auto refinanciando.
El día de la firma, la penalidad y los costos se pagan con el mismo préstamo: ese día no sale nada de su bolsillo.
Pero esos costos ahora forman parte de la hipoteca: los pagan con intereses, durante toda la vida del préstamo.
El nuevo préstamo, costos incluidos, debe en general quedar por debajo del 80 % del valor de su casa.
Ejemplo ficticio, para mostrar cómo se forma el nuevo préstamo. La penalidad y los costos reales dependen de su contrato, de su prestamista y de su expediente.
¿Cuáles son las desventajas, y cuándo no es la opción adecuada?
- Los costos que se suman al préstamo no desaparecen: usted los paga con intereses, a menudo durante un periodo largo.
- Con tasa fija, la penalidad se calcula a menudo con el diferencial de tasas si su tasa es más alta que la tasa actual y usted firmó hace menos de 5 años. Puede entonces ser alta.
- Si sus deudas son pequeñas en comparación con los costos, el cálculo puede no valer la pena. Haga el total antes de firmar.
- Un refinanciamiento no borra las deudas: las traslada a la hipoteca, garantizada por su casa. Si ya no puede pagar, la casa está en juego.8 5
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta refinanciar una hipoteca?
Los principales costos de un refinanciamiento son la penalidad por terminar su hipoteca actual, el notario y, según el expediente, el avalúo de la casa, cargos del prestamista y los honorarios del corredor. Pida siempre el total antes de decidir.
¿Qué es la penalidad por terminar una hipoteca?
Para un préstamo hipotecario cerrado de tasa variable, la penalidad habitual es de 3 meses de intereses. Con tasa fija, las instituciones cobran generalmente el monto más alto entre este y el diferencial de tasas de interés: la diferencia entre los intereses que quedan por pagar hasta el final del plazo, calculados con su tasa y con la tasa actual.
¿Cuándo se pagan los honorarios de ZenFi?
En ZenFi, los costos normalmente se incluyen en el nuevo préstamo, y nuestros honorarios solo se deben si su préstamo se financia; el único gasto posible antes es el avalúo de la casa.
Fuentes
Las fuentes citadas son las páginas oficiales en francés.
- Autorité des marchés financiers (AMF), «Les pénalités à acquitter pour mettre fin à l’hypothèque» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Agencia del Consumidor en Materia Financiera de Canadá (ACFC), «Résilier votre hypothèque» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Chambre des notaires du Québec, «Parlons refinancement hypothécaire» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Chambre des notaires du Québec, «Les honoraires du notaire» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Emprunter sur la valeur nette de votre maison» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- AMF, «Le courtier hypothécaire résidentiel» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ZenFi, «Foire aux questions» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Frais hypothécaires : pénalités pour remboursements anticipés» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
Fuentes verificadas el 25 de septiembre de 2026. Los ejemplos ilustran un cálculo; no prometen un resultado.
Esta guía ofrece información general, no un consejo adaptado a su situación. Las condiciones varían de un prestamista y de un expediente a otro.
Esta guía es una traducción de la versión en francés, que es el texto de referencia.
Groupe ZenFi (9498-0356 Québec inc.), firma de corretaje hipotecario de Quebec inscrita ante la Autorité des marchés financiers (AMF), número de cliente 3003043028.
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