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Peut-on refinancer avec un mauvais crédit ou après un refus de la banque?

Un refus de votre banque n’est pas toujours la fin. Prêteurs A, B et privés : ce qui change (taux, frais, montant) et ce qui améliore vos chances.

Par David Ponce, courtier hypothécaire

Lecture : 3 minPublié le 19 octobre 2026

Un homme lit une lettre qu’il vient d’ouvrir dans l’entrée d’un plex montréalais, la porte ouverte sur l’escalier extérieur.

En bref

Un refus de votre banque ne ferme pas toutes les portes : selon notre expérience de courtier, certains prêteurs acceptent de refinancer même avec un mauvais crédit (une cote de crédit faible). En échange, les conditions changent souvent : taux plus élevé, frais, montant plus bas ou cosignataire. Dans tous les cas, le prêteur regarde votre crédit, vos revenus, vos dettes et la valeur de votre maison.

Le chiffre à retenir

300 à 900

L’échelle habituelle des cotes de crédit au Canada. Une cote plus élevée est préférable : les prêteurs s’en servent pour décider s’ils vous prêtent, et à quel taux.1

Comment ça marche?

Les prêteurs ne voient pas tous le risque de la même façon. Dans notre pratique de courtier, on les classe en banques « A » et « B », selon la sévérité de leurs critères, et en prêteurs privés. Voici ce que chaque famille demande en échange.

  1. Les banques A

    Ce sont les grandes institutions reconnues. Leurs produits et leurs taux sont compétitifs, mais leurs critères de crédit sont souvent stricts. Un prêteur peut refuser un dossier à cause de mauvais antécédents de crédit.2 3

  2. Les banques B

    Ce sont aussi des institutions bien établies, mais plus souples dans leurs exigences d’approbation. Au lieu de refuser, un prêteur peut accepter pour un montant plus bas, à un taux plus élevé ou avec un cosignataire.2 3

  3. Les prêteurs privés, dans des cas précis

    Un prêteur privé n’est pas une institution financière. Son taux est généralement plus élevé, il peut demander des frais d’ouverture ou de fermeture de dossier et, en général, le prêt ne dépasse pas 75 % de la valeur de la maison. L’Autorité des marchés financiers (AMF) recommande de s’en servir seulement le temps d’améliorer sa situation. Prévoyez comment vous en sortirez avant de signer. Des honoraires de courtier s’ajoutent souvent, et la maison sert de garantie.4

  4. Le test de résistance

    Chez les banques et les caisses, un refinancement exige un test : le prêteur vérifie que vous pourriez continuer à payer si les taux montaient; d’autres prêteurs peuvent aussi le demander.5 10 11

Une rue de Montréal à l’automne : des plex en brique avec leurs escaliers extérieurs en fer, sous les érables.

Un refus de votre banque ne dit pas tout : chaque prêteur a ses critères.

Exemple

Exemple fictif

Même maison, trois plafonds

La maison de Nadia vaut 350 000 $ et il lui reste 200 000 $ sur son hypothèque. Elle veut regrouper 45 000 $ de dettes. Sa banque a refusé à cause de retards de paiement.

Valeur de la maison350 000 $
Solde de l’hypothèque200 000 $
Plafond habituel de 80 % (350 000 $ × 80 %)280 000 $
Plafond de 65 % si une banque ou une caisse juge le prêt non conforme (350 000 $ × 65 %)227 500 $
Plafond d’un prêteur privé, en général 75 % (350 000 $ × 75 %)262 500 $
Montant disponible chez un prêteur privé62 500 $

Avec un plafond de 80 %, il resterait 80 000 $ : 280 000 $ moins 200 000 $.

Si une banque ou une caisse juge son dossier non conforme, le plafond de 65 % laisse 27 500 $ : 227 500 $ moins 200 000 $. Cela ne couvre pas ses 45 000 $ de dettes : il faut alors regarder d’autres prêteurs, ou d’autres solutions comme la proposition de consommateur.

Chez un prêteur privé, ses 45 000 $ de dettes tiennent, mais le taux et les frais sont généralement plus élevés : comparez le coût total, pas seulement le paiement. L’AMF recommande d’y voir une étape temporaire.

Exemple fictif, pour montrer le calcul. Le plafond, le taux et les frais réels dépendent du prêteur et de votre dossier.

Quels sont les inconvénients, et quand ce n’est pas la bonne option?

  • Un taux plus élevé ou des frais peuvent effacer une partie de ce que vous espériez gagner. Comparez le coût total avant de signer.
  • Un prêt privé coûte souvent plus cher, et son taux pourrait être plus élevé au renouvellement.
  • Chez les banques et les caisses, un prêt que le prêteur juge non conforme, par exemple à cause d’une cote de crédit faible, peut être limité à 65 % de la valeur de la maison.
  • Un courtier hypothécaire peut vous conseiller de ne pas emprunter si votre situation ne le permet pas. D’autres options existent alors, comme la proposition de consommateur.4 9 10 8

Questions fréquentes

Peut-on refinancer avec un mauvais crédit?

Un refus de votre banque ne ferme pas toutes les portes : selon notre expérience de courtier, certains prêteurs acceptent de refinancer même avec une cote de crédit faible. En échange, les conditions changent souvent : taux plus élevé, frais, montant plus bas ou cosignataire.

Quelle est la différence entre une banque A, une banque B et un prêteur privé?

Les banques A sont les grandes institutions reconnues : leurs produits et leurs taux sont compétitifs, mais leurs critères de crédit sont souvent stricts. Les banques B sont plus souples dans leurs exigences d’approbation : au lieu de refuser, un prêteur peut accepter pour un montant plus bas, à un taux plus élevé ou avec un cosignataire. Un prêteur privé n’est pas une institution financière : son taux est généralement plus élevé et, en général, le prêt ne dépasse pas 75 % de la valeur de la maison.

Que regardent les prêteurs avant d’accepter un refinancement?

Dans tous les cas, le prêteur regarde votre crédit, vos revenus, vos dettes et la valeur de votre maison. Chez les banques et les caisses, un refinancement exige aussi un test de résistance : le prêteur vérifie que vous pourriez continuer à payer si les taux montaient.

Questions liées

Les autres guides, et nos réponses courtes aux questions fréquentes.

Sources

  1. Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), « Principes de base des dossiers et des cotes de crédit » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  2. ZenFi, « Foire aux questions » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  3. ACFC, « Obtenir une préapprobation hypothécaire » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  4. Autorité des marchés financiers (AMF), « Les types de prêts hypothécaires » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  5. ACFC, « Se préparer à obtenir une hypothèque » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  6. ACFC, « Obtenir votre dossier de crédit et cote de crédit » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  7. ACFC, « Vérifier votre dossier de crédit pour déceler des erreurs et de la fraude » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  8. AMF, « Le courtier hypothécaire résidentiel » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  9. Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), « Pratiques et procédures de souscription de prêts hypothécaires résidentiels : Ligne directrice (2017) » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  10. AMF, « Ligne directrice sur l’octroi de prêts hypothécaires résidentiels » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  11. AMF, « Prêts hypothécaires » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.

Sources vérifiées le 25 septembre 2026. Les exemples servent à illustrer un calcul, sans promettre de résultat.

Ce guide donne de l’information générale, pas un conseil adapté à votre situation. Les conditions varient d’un prêteur et d’un dossier à l’autre.

Groupe ZenFi (9498-0356 Québec inc.), cabinet en courtage hypothécaire du Québec inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers (AMF), numéro de client 3003043028.

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