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Le refinancement nuit-il à ma cote de crédit et allonge-t-il mon hypothèque?

La demande de prêt, le remboursement des cartes, l’amortissement plus long : l’effet réel d’un refinancement sur votre cote de crédit et sur les intérêts payés.

Par David Ponce, courtier hypothécaire

Lecture : 3 minPublié le 19 octobre 2026

Un jeune homme regarde son téléphone, appuyé au comptoir de sa cuisine, un café à la main.

En bref

Au début, une demande de prêt peut faire baisser un peu votre cote. Rembourser des cartes et des marges pleines peut ensuite l’aider, surtout si vous payez tout à temps. Le refinancement allonge souvent le remboursement de ces dettes : les paiements baissent, mais vous pouvez payer plus d’intérêts au total.

Le chiffre à retenir

30 %

Pour aider votre cote de crédit, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) conseille d’utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit totale.1

Comment ça marche?

Trois effets se suivent : la demande de prêt, le remboursement des dettes, puis les années de paiements.

  1. La demande de prêt

    Une demande d’hypothèque est une demande « avec impact » : elle apparaît à votre dossier et peut faire baisser votre cote. Si vous magasinez auprès de plusieurs prêteurs en 2 semaines, les bureaux de crédit comptent ces demandes comme une seule, et, dans bien des cas, l’effet reste minime. Consulter vous-même votre dossier ne touche pas la cote.1 11 12 4

  2. Le remboursement des cartes et des marges

    Le nouveau prêt sert à rembourser vos cartes et vos marges : votre utilisation du crédit baisse d’un coup. Rembourser ses dettes peut causer une baisse temporaire de la cote dans certains cas, mais c’est généralement bénéfique pour votre santé financière globale. Regrouper ses dettes peut aider votre cote si vous payez à temps et gardez moins de comptes à solde élevé.3 8

  3. Les comptes remboursés : fermer ou garder?

    Fermer un vieux compte peut nuire à votre cote : vous perdez de l’historique et du crédit disponible. Le garder ouvert, même avec un solde à zéro, aide à maintenir votre historique. Le vrai risque est de le remplir de nouveau.1 8

  4. Les années de paiements

    Payer à temps est l’élément le plus important de votre cote. Côté hypothèque, la période d’amortissement est le temps pour la rembourser au complet : plus elle est longue, plus les paiements sont bas, mais plus vous payez d’intérêts.1 6

Un homme aux cheveux blancs, lunettes sur le nez, relit un relevé avec un stylo à la table de la salle à manger, près d’une tasse de thé.

Payer à temps, mois après mois, pèse plus que tout le reste dans votre cote.

Exemple

Exemple fictif

L’utilisation du crédit avant et après

Martin a trois cartes et une marge de crédit, avec 20 000 $ de limites au total. Il en utilise 18 000 $.

Limites de crédit totales20 000 $
Soldes avant le refinancement18 000 $
Utilisation avant (18 000 $ ÷ 20 000 $)90 %
Soldes après le refinancement0 $
Utilisation après0 %

Il passe de 90 % à 0 %, bien sous le repère de 30 % de l’ACFC.

Mais ces 18 000 $ ne sont pas effacés : ils font maintenant partie de son hypothèque, remboursée sur beaucoup plus d’années. Il paiera des intérêts dessus plus longtemps.

S’il garde ses cartes ouvertes, tout se joue ensuite sur un point : ne pas les remplir de nouveau.

Exemple fictif, pour montrer le calcul. L’effet réel sur une cote dépend de l’ensemble de votre dossier.

Quels sont les inconvénients, et quand ce n’est pas la bonne option?

  • Les paiements plus bas ont un prix : sur une période plus longue, vous payez plus d’intérêts au total.
  • Si vous remplissez de nouveau les cartes remboursées, vous aurez l’hypothèque plus les nouvelles dettes.
  • Si le nouveau prêt a un taux plus élevé que vos dettes actuelles, regrouper augmentera probablement votre dette.
  • La cote peut baisser un peu au moment de la demande. Évitez de faire d’autres demandes de crédit en même temps.6 8 10 11

Questions fréquentes

Le refinancement fait-il baisser ma cote de crédit?

Au début, une demande de prêt peut faire baisser un peu votre cote. Rembourser des cartes et des marges pleines peut ensuite l’aider, surtout si vous payez tout à temps.

Faut-il fermer les cartes de crédit après les avoir remboursées?

Fermer un vieux compte peut nuire à votre cote : vous perdez de l’historique et du crédit disponible. Le garder ouvert, même avec un solde à zéro, aide à maintenir votre historique. Le vrai risque est de le remplir de nouveau.

Un refinancement allonge-t-il mon hypothèque?

Le refinancement allonge souvent le remboursement de ces dettes : les paiements baissent, mais vous pouvez payer plus d’intérêts au total. Prolonger l’amortissement pour réduire ses paiements augmente les frais d’intérêt.

Questions liées

Les autres guides, et nos réponses courtes aux questions fréquentes.

Sources

  1. Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), « Améliorer votre cote de crédit » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  2. ACFC, « Principes de base des dossiers et des cotes de crédit » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  3. Equifax Canada, « Le remboursement de mes dettes a-t-il une incidence sur ma cote de crédit? » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  4. TransUnion Canada, « Foire aux questions » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  5. ACFC, « Combien de temps les renseignements restent dans votre dossier de crédit » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  6. ACFC, « Termes et amortissement hypothécaire » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  7. ACFC, « Options d’allègement hypothécaire » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  8. ACFC, « Consolidation de dettes » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  9. ZenFi, « Foire aux questions » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  10. Autorité des marchés financiers (AMF), « Dossier de crédit » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  11. Equifax Canada, « Déboulonnage de 4 mythes sur le crédit qui pourraient vous limiter » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  12. Equifax Canada, « Comprendre les demandes de crédit qui ont un impact sur votre dossier de crédit » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.

Sources vérifiées le 25 septembre 2026. Les exemples servent à illustrer un calcul, sans promettre de résultat.

Ce guide donne de l’information générale, pas un conseil adapté à votre situation. Les conditions varient d’un prêteur et d’un dossier à l’autre.

Groupe ZenFi (9498-0356 Québec inc.), cabinet en courtage hypothécaire du Québec inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers (AMF), numéro de client 3003043028.

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