Des gestes simples et des repères clairs pour garder plus d’argent chaque mois.
Le guide se lit dans l’ordre que vous voulez. Chaque chapitre s’ouvre sur un exemple chiffré, pour voir tout de suite ce qu’un geste peut rapporter, puis enchaîne avec des gestes concrets et garde les faits utiles sur le côté. Si, après tout ça, les paiements restent trop lourds, on vous dit aussi où aller.
Chapitre 1 sur 7
Pas besoin d’un budget parfait. Il faut surtout savoir quelles dépenses prennent le plus de place, et lesquelles vous pouvez bouger.
Le chiffre du chapitre
1 560 $ par année
Un repas à 45 $ remplacé par un repas à 15 $, une seule fois par semaine. Soit 130 $ par mois, sans rien couper d’autre.Calcul : (45 $ − 15 $) × 52 semaines. L’économie compte seulement si la dépense évitée existait vraiment.
Parcourez vos relevés des trois derniers mois et repérez trois dépenses à revoir.
Logement, transport, alimentation : calculez la part de chacun dans vos dépenses du mois, puis regardez le repère à côté.
Faites le portrait complet du coût de votre véhicule avec l’outil de CAA : paiement, essence, assurance, entretien.
À garder en tête. Changer de véhicule entraîne aussi des coûts. Évaluez l’ensemble avant de décider.
Source : CAA : calculateur des coûts d’utilisation d’un véhicule (nouvel onglet)
Le relevé dit tout : le solde, le taux, et un paiement minimum qui ne fait pas avancer grand-chose.
Chapitre 2 sur 7
Le crédit n’est pas un problème. Le crédit qu’on traîne, oui. Un solde qui reste sur une carte coûte bien plus que ce qu’on a acheté avec.
Le chiffre du chapitre
4 800 $ d’intérêts
C’est ce que coûte un solde de 10 000 $ à 19,99 % quand on ne verse que le minimum. Le même solde, réglé à 500 $ fixes par mois, en coûte moins de la moitié.
Calcul illustratif : intérêts composés mensuellement, minimum de 5 % avec plancher de 10 $, aucun nouvel achat. Même méthode que l’exemple officiel de l’OPC (1 000 $ à 19,9 % : 442 $ d’intérêts sur 6 ans). Vérifiez votre situation avec la calculatrice de l’ACFC (nouvel onglet).
Choisissez un montant fixe que vous pouvez tenir, et programmez-le. Un montant fixe bat toujours un pourcentage qui rétrécit.
Exemple de l’ACFC : 2 000 $ à 18 %, minimum seulement = 3 ans et 11 mois et 793 $ d’intérêts; minimum + 100 $ par mois = 1 an et 2 mois et 231 $. Source : ACFC, régler votre carte de crédit (nouvel onglet)
Si vous gardez un solde d’un mois à l’autre, une carte à taux réduit peut coûter moins cher que les récompenses ne rapportent.
Source : ACFC, choisir une carte de crédit (nouvel onglet) (« une carte à taux plus bas peut vous faire économiser si vous gardez un solde »)
Payez le minimum partout, puis mettez tout le surplus sur la dette au taux le plus élevé.
Source : ACFC, rembourser vos dettes (nouvel onglet) (taux le plus élevé d’abord, ou plus petit solde d’abord; toujours les minimums partout)
Un appel de quinze minutes. C’est souvent tout ce qu’il faut pour faire baisser une facture qui revient chaque mois.
Chapitre 3 sur 7
Une démarche aujourd’hui, un peu d’argent libéré chaque mois pendant des années. C’est le meilleur rendement de ce guide.
Le chiffre du chapitre
240 $ par année
Un forfait cellulaire qui passe de 60 $ à 40 $ par mois après un appel. Ajoutez un compte bancaire à 4 $ au lieu de 16 $, et c’est 144 $ de plus.Calcul : 20 $ × 12 mois; 12 $ × 12 mois. Les prix varient; ce sont des ordres de grandeur.
Gardez vos favoris, mettez les autres en pause, si le contrat le permet.
À garder en tête. Comptez seulement les paiements réellement évités, après les frais éventuels.
Comparez votre forfait cellulaire ou Internet, puis demandez une meilleure offre, par écrit.
« Bonjour! Je revois mon budget. Voici mon utilisation et une offre comparable. Quel serait votre meilleur prix total pour mes besoins? Jusqu’à quand? Y a-t-il un solde d’appareil ou des frais si je change? »
À garder en tête. Un prix promotionnel plus bas peut cacher une facture plus élevée ensuite.
Source : CRTC : comparer les services et les prix (nouvel onglet)
Demandez un compte à frais modiques : 4 $ ou moins par mois chez les banques participantes.
À garder en tête. Un compte à frais modiques n’offre pas nécessairement des opérations illimitées.
Source : ACFC : comptes à frais modiques et sans frais (nouvel onglet)
Demandez des soumissions avant le renouvellement, avec les mêmes protections et franchises.
À garder en tête. Une franchise plus élevée vous laisse davantage à payer lors d’un sinistre. Gardez les protections dont vous avez besoin.
Source : AMF : comprendre l’assurance automobile (nouvel onglet)
Consultez votre consommation Hydro-Québec et repérez les gestes adaptés à votre logement.
À garder en tête. Le Mode de versements égaux étale les paiements; il ne réduit pas à lui seul votre consommation ni le coût annuel.
Sources : Hydro-Québec : comprendre sa facture (nouvel onglet) et Hydro-Québec : thermostats, économies et pointes (nouvel onglet)
Le prix au kilo plutôt que le prix du paquet. C’est là que se cachent les vraies aubaines.
Chapitre 4 sur 7
Acheter ce qu’il faut, utiliser ce qu’on a, repérer les vraies aubaines. Trois habitudes, aucune privation.
Le chiffre du chapitre
1 300 $ par année
C’est la valeur de la nourriture qu’un ménage jette en moyenne, souvent des aliments achetés en trop ou oubliés au fond du frigo.Source : RECYC-QUÉBEC (nouvel onglet) : « Une famille gaspille en moyenne 140 kilogrammes de nourriture annuellement, soit l’équivalent d’environ 1 300 $. »
Prévoyez les prochains repas à partir du frigo, du congélateur et du garde-manger.
Source : RECYC-QUÉBEC : réduire le gaspillage alimentaire (nouvel onglet)
Comparez le prix au kilo ou aux 100 g, pas le prix du paquet.
Source : OPC : affichage des prix en épicerie (nouvel onglet)
La Politique d’exactitude des prix peut vous donner l’article gratuitement, jusqu’à 15 $.
À garder en tête. Des exceptions existent, notamment pour certains produits réglementés. Vérifiez les conditions de l’OPC. Ce remboursement est ponctuel.
Source : OPC : Politique d’exactitude des prix et exceptions (nouvel onglet)
Essayez Flipp pour votre liste et FoodHero pour les surplus disponibles près de chez vous.
À garder en tête. La disponibilité varie. Un achat ajouté « parce qu’il est en spécial » peut augmenter le budget.
Sources : Flipp : utiliser la liste d’achats (nouvel onglet) et FoodHero : fonctionnement et conditions (nouvel onglet)
Un chèque jamais encaissé, une prestation jamais demandée : ça se retrouve en quelques clics.
Chapitre 5 sur 7
Des sommes à réclamer, des aides auxquelles vous avez peut-être droit, et des choses que vous payez alors qu’elles existent gratuitement.
Le chiffre du chapitre
216 $ par année
Un abonnement à 18 $ par mois, oublié depuis un an. Deux de ces abonnements, et vous avez payé une semaine d’épicerie pour rien.Calcul : 18 $ × 12 mois. Comptez seulement les paiements réellement évités.
Vérifiez les chèques non encaissés de l’ARC et le registre des biens non réclamés de Revenu Québec.
À garder en tête. Aucun montant n’est garanti. L’ARC peut appliquer certaines sommes à une dette envers le gouvernement.
Sources : ARC : chèques non encaissés (nouvel onglet) et Revenu Québec : biens non réclamés (nouvel onglet)
Le Chercheur de prestations du gouvernement du Canada fait le tour en dix minutes.
À garder en tête. Le chercheur propose des pistes. Il ne confirme pas votre admissibilité.
Source : Gouvernement du Canada : Chercheur de prestations (nouvel onglet)
Livres, livres audio, magazines et films : gratuits avec BAnQ et votre bibliothèque municipale.
À garder en tête. Les ressources, conditions d’accès et délais d’emprunt varient.
Source : BAnQ : ressources numériques et abonnement (nouvel onglet)
Chapitre 6 sur 7
Trois petits outils pour passer des idées aux chiffres. Ils sont facultatifs : le guide se lit très bien sans eux.
Entrez une dépense, sa fréquence et ce qui la remplace. Le calculateur donne l’économie par mois et par année.
Cochez les gestes que vous voulez essayer. Ils se retrouvent dans une liste imprimable, avec vos montants estimés puis réels.
Revenus d’un côté, dépenses de l’autre. En trente secondes, vous voyez ce qui reste, ou ce qui manque, chaque mois.
Tout se calcule dans votre navigateur. Rien n’est envoyé à ZenFi, et rien n’est conservé sans votre accord.
Un repas livré remplacé par un repas maison? Un forfait moins cher? Comparez les deux coûts, puis ajoutez la différence à votre plan.
Exemples illustratifs en dollars canadiens. Remplacez-les par vos montants.
Calcul : 365 jours, 52 semaines ou 12 mois. Le coût du remplacement est déduit. Une seule idée du calculateur est conservée à la fois.
Aucun geste choisi pour l’instant. Cochez un geste ci-dessus : il apparaîtra ici avec ses montants.
Partez de vos montants avant les changements de votre plan. Si une économie est déjà reflétée dans vos dépenses, indiquez-le ci-dessous pour ne pas la compter deux fois.
Pneus, rentrée scolaire, taxes municipales, entretien ou renouvellements annuels : additionnez les montants prévus pour l’année, puis divisez par 12.
Inscrivez cette provision ci-contre, sans reprendre une facture déjà incluse dans les dépenses courantes ou les paiements de dettes.
Préparer son budget avec l’ACFCVos montants restent dans cette page. Ils ne sont pas transmis à ZenFi, au formulaire de rendez-vous ou aux outils d’analyse.
Remplissez les quatre montants pour voir votre marge. Inscrivez 0 seulement si la catégorie ne s’applique pas.
Ce portrait simplifié utilise les montants que vous inscrivez. Il ne détermine pas votre admissibilité à un financement.
Chapitre 7 sur 7
Parfois, les petits gestes ne comblent pas l’écart. Quand les paiements de dettes prennent trop de place malgré tout, il reste deux portes, et les deux sont honnêtes.
L’aide indépendante et gratuite. Les associations de consommateurs (ACEF) offrent des consultations budgétaires sans rien vendre.
Une conversation avec ZenFi. Quinze minutes pour voir si regrouper vos dettes dans votre hypothèque a du sens pour vous. Si ce n’est pas le cas, on vous le dit.
ACFC, la consolidation de dettes (nouvel onglet) et ACFC, emprunter sur la valeur nette de sa maison (nouvel onglet)
