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Combien coûte vraiment un refinancement pour consolider ses dettes?

Pénalité, notaire, évaluation, frais du prêteur et du courtier : ce que coûte un refinancement pour regrouper ses dettes, et comment ces frais sont payés.

Par David Ponce, courtier hypothécaire

Lecture : 4 minPublié le 19 octobre 2026

Un couple révise des documents à la table de la cuisine, avec un crayon et une calculatrice.

En bref

Les principaux coûts d’un refinancement sont la pénalité pour mettre fin à votre hypothèque actuelle, le notaire et, selon le dossier, l’évaluation de la maison, des frais du prêteur et les honoraires du courtier. Chez ZenFi, ces frais sont habituellement inclus dans le nouvel emprunt, et nos honoraires ne sont dus que si votre prêt est financé; la seule dépense possible avant, c’est l’évaluation de la maison. Demandez toujours le total avant de décider.

Le chiffre à retenir

3 mois d’intérêt

C’est la pénalité habituelle pour mettre fin à un prêt hypothécaire fermé à taux variable. À taux fixe, les institutions facturent généralement le plus élevé de ce montant ou du différentiel de taux d’intérêt : l’écart entre les intérêts qui restent à payer d’ici la fin du terme, calculés à votre taux et au taux actuel.1 8

Comment ça marche?

Voici les postes de coût à prévoir. Ils ne s’appliquent pas tous à chaque dossier.

  1. La pénalité de l’hypothèque actuelle

    Si vous mettez fin à une hypothèque fermée avant la fin du terme, le prêteur facture une pénalité. Elle peut représenter des milliers de dollars. C’est lui qui la calcule, et le calcul varie d’une institution à l’autre : demandez-lui le montant.1 2

  2. Le notaire

    Au Québec, l’hypothèque est obligatoirement signée chez le notaire. Il vérifie les titres, obtient les soldes à rembourser et publie la nouvelle hypothèque. Ses honoraires dépendent du temps consacré, de la complexité du dossier et de son expertise : demandez-lui une estimation. S’y ajoutent des débours, comme des frais de publication au registre foncier.3 4

  3. L’évaluation de la maison

    Le prêteur peut exiger une évaluation pour établir la valeur de la maison, avant que le prêt soit financé. Vous pouvez la payer vous-même : c’est le seul vrai risque, car si le dossier n’aboutit pas, ce montant ne vous est pas remboursé. Si vous ne pouvez pas l’avancer, ZenFi peut le faire pour vous, moyennant des frais qui vous sont clairement indiqués avant.5 7

  4. Les frais du prêteur

    Selon le dossier, il peut y avoir des frais d’administration, des frais de quittance pour fermer l’ancienne hypothèque et, dans certains cas, des frais d’engagement : des frais que le prêteur exige pour accorder le prêt, selon votre cote de crédit.2 7

  5. Les honoraires du courtier

    Avant de vous servir, un courtier hypothécaire doit vous expliquer par écrit comment il est payé : ce que vous paierez, quand, et s’il reçoit une commission du prêteur. Chez ZenFi, une partie de la rémunération vient des institutions bancaires et une partie est payée par le client, seulement si votre prêt est financé, c’est-à-dire une fois les fonds versés.6 7

Deux mains sur une table de cuisine en bois : l’une tient un crayon au-dessus d’une feuille, l’autre est posée près d’une calculatrice et d’un café.

Mettez chaque frais sur papier, puis faites le total avant de décider.

Exemple

Exemple fictif

Ce que devient le nouveau prêt

Hélène et Marc ont une hypothèque fermée. Ils veulent rembourser leurs cartes, leur marge et leur prêt auto en refinançant.

Solde actuel de l’hypothèque
+dettes remboursées
+pénalité
+frais du refinancement (notaire, évaluation, prêteur, courtier)
=nouveau prêt

Le jour de la signature, la pénalité et les frais sont payés à même le prêt : rien ne sort de leur poche ce jour-là.

Mais ces frais font maintenant partie de l’hypothèque : ils les remboursent avec intérêts, sur toute la durée du prêt.

Le nouveau prêt, frais compris, doit en général rester sous 80 % de la valeur de leur maison.

Exemple fictif, pour montrer comment se forme le nouveau prêt. La pénalité et les frais réels dépendent de votre contrat, de votre prêteur et de votre dossier.

Quels sont les inconvénients, et quand ce n’est pas la bonne option?

  • Les frais ajoutés au prêt ne disparaissent pas : vous les remboursez avec intérêts, souvent sur une longue période.
  • À taux fixe, la pénalité est souvent calculée avec le différentiel de taux si votre taux dépasse le taux actuel et que vous avez signé il y a moins de 5 ans. Elle peut alors être élevée.
  • Si vos dettes sont petites par rapport aux frais, le calcul peut ne pas valoir la peine. Faites le total avant de signer.
  • Un refinancement n’efface pas les dettes : il les déplace dans l’hypothèque, garantie par votre maison. Si vous ne pouvez plus payer, la maison est en jeu.8 5

Questions fréquentes

Combien coûte un refinancement hypothécaire?

Les principaux coûts d’un refinancement sont la pénalité pour mettre fin à votre hypothèque actuelle, le notaire et, selon le dossier, l’évaluation de la maison, des frais du prêteur et les honoraires du courtier. Demandez toujours le total avant de décider.

Qu’est-ce que la pénalité quand on met fin à son hypothèque?

À taux variable, la pénalité habituelle est de 3 mois d’intérêt. À taux fixe, les institutions facturent généralement le plus élevé de ce montant ou du différentiel de taux d’intérêt : l’écart entre les intérêts qui restent à payer d’ici la fin du terme, calculés à votre taux et au taux actuel.

Quand paie-t-on les honoraires du courtier chez ZenFi?

Chez ZenFi, les frais sont habituellement inclus dans le nouvel emprunt, et nos honoraires ne sont dus que si votre prêt est financé; la seule dépense possible avant, c’est l’évaluation de la maison.

Questions liées

Les autres guides, et nos réponses courtes aux questions fréquentes.

Sources

  1. Autorité des marchés financiers (AMF), « Les pénalités à acquitter pour mettre fin à l’hypothèque » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  2. Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), « Résilier votre hypothèque » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  3. Chambre des notaires du Québec, « Parlons refinancement hypothécaire » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  4. Chambre des notaires du Québec, « Les honoraires du notaire » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  5. ACFC, « Emprunter sur la valeur nette de votre maison » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  6. AMF, « Le courtier hypothécaire résidentiel » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  7. ZenFi, « Foire aux questions » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.
  8. ACFC, « Frais hypothécaires : pénalités pour remboursements anticipés » (nouvel onglet), consulté le 25 septembre 2026.

Sources vérifiées le 25 septembre 2026. Les exemples servent à illustrer un calcul, sans promettre de résultat.

Ce guide donne de l’information générale, pas un conseil adapté à votre situation. Les conditions varient d’un prêteur et d’un dossier à l’autre.

Groupe ZenFi (9498-0356 Québec inc.), cabinet en courtage hypothécaire du Québec inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers (AMF), numéro de client 3003043028.

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