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Trabajador independiente que declara pocos ingresos: ¿se puede refinanciar?
¿Trabaja por su cuenta y declara pocos ingresos? Lo que piden los prestamistas, los programas que existen y lo que pueden costarle de más.
En resumen
Es posible en algunos casos: según nuestra experiencia como corredores, algunos bancos tienen programas que toman en cuenta la facturación de su empresa, y no solo sus declaraciones personales. Prepárese para entregar más documentos. Un ingreso difícil de verificar se trata con prudencia, lo que puede reducir el monto posible o hacer las condiciones menos ventajosas.
La cifra que hay que recordar
2 años
Los avisos de liquidación de impuestos de los 2 últimos años: es lo que el prestamista puede pedirle para demostrar su ingreso de trabajador independiente.1
¿Cómo funciona?
Esto es lo que mira el prestamista, y lo que usted puede preparar.
Su ingreso declarado
El prestamista debe verificar su ingreso con rigor. Para un trabajador independiente, pide una prueba de ingreso, como el aviso de liquidación y la declaración T1 General, y documentos sobre la empresa.3
Los programas basados en la facturación
Según nuestra experiencia como corredores, si su empresa genera ingresos pero usted se paga un salario pequeño por razones fiscales, algunos bancos tienen programas que pueden evaluar su expediente a partir de la facturación de la empresa.2
Un ingreso tratado con prudencia
Un ingreso que no se puede verificar se trata con prudencia, y los ingresos temporalmente altos pueden llevarse a un nivel normal. Un préstamo cuyo ingreso no se verificó lo suficiente puede considerarse no conforme: en los bancos y las cooperativas de crédito, puede entonces limitarse al 65 % del valor de la casa.4 3
Reúna sus documentos temprano: el plazo depende mucho de la rapidez con que los entregue.
Ejemplo
Ejemplo ficticio
Lo que cambia un ingreso mal documentado
Karim es electricista independiente. Su casa vale 360 000 $, debe 190 000 $ de hipoteca y quiere agrupar 38 000 $ de deudas.
Al 80 %, quedarían 98 000 $: 288 000 $ menos 190 000 $.
Al 65 %, sus 38 000 $ de deudas todavía caben, pero queda poco margen para los costos del refinanciamiento.
Documentar bien sus ingresos puede cambiar el monto posible.
Ejemplo ficticio, para mostrar el cálculo. El tope y las condiciones reales dependen del prestamista, del programa y de su expediente.
¿Cuáles son las desventajas, y cuándo no es la opción adecuada?
- Los programas para trabajadores independientes pueden venir con una tasa o condiciones menos ventajosas. Pida comparar.
- Si el prestamista considera el préstamo no conforme porque el ingreso está mal verificado, en los bancos y las cooperativas de crédito el préstamo puede limitarse al 65 % del valor de la casa.
- Una empresa reciente o ingresos muy variables hacen más difícil la aprobación: los ingresos temporalmente altos pueden no tomarse en cuenta.
- Anote en su solicitud solo ingresos que pueda demostrar: el prestamista debe verificarlos con rigor.6 3 4
Preguntas frecuentes
¿Un trabajador independiente puede refinanciar su casa?
Es posible en algunos casos: según nuestra experiencia como corredores, algunos bancos tienen programas que toman en cuenta la facturación de su empresa, y no solo sus declaraciones personales. Prepárese para entregar más documentos.
¿Qué documentos hay que entregar siendo trabajador independiente?
El prestamista pide una prueba de ingreso, como el aviso de liquidación y la declaración T1 General, y documentos sobre la empresa. Según el caso: declaraciones del impuesto sobre bienes y servicios (TPS), estados de la cuenta de la empresa, estados financieros, permiso de operación o acta constitutiva de la sociedad. La lista se adapta a su situación.
¿Dónde encontrar sus avisos de liquidación?
En su cuenta en línea de la Agencia de Ingresos de Canadá para el federal, y en Mon dossier de Revenu Québec para el provincial. La Agencia también ofrece un documento «Prueba de ingresos», útil para una solicitud de préstamo.
Fuentes
Las fuentes citadas son las páginas oficiales en francés.
- Agencia del Consumidor en Materia Financiera de Canadá (ACFC), «Obtenir une préapprobation hypothécaire» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ZenFi, «Foire aux questions» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (BSIF), «Pratiques et procédures de souscription de prêts hypothécaires résidentiels : Ligne directrice (2017)» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Autorité des marchés financiers (AMF), «Ligne directrice sur l’octroi de prêts hypothécaires résidentiels» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Corporación Canadiense de Hipotecas y Vivienda (SCHL), «SCHL Travailleurs autonomes» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- ACFC, «Intérêt des hypothèques» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Agence du revenu du Canada, «Avis de cotisation (ADC) ou avis de nouvelle cotisation (ADNC)» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Agence du revenu du Canada, «Preuve de revenu» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
- Revenu Québec, «Mon dossier pour les citoyens» (nueva pestaña), consultada el 25 de septiembre de 2026.
Fuentes verificadas el 25 de septiembre de 2026. Los ejemplos ilustran un cálculo; no prometen un resultado.
Esta guía ofrece información general, no un consejo adaptado a su situación. Las condiciones varían de un prestamista y de un expediente a otro.
Esta guía es una traducción de la versión en francés, que es el texto de referencia.
Groupe ZenFi (9498-0356 Québec inc.), firma de corretaje hipotecario de Quebec inscrita ante la Autorité des marchés financiers (AMF), número de cliente 3003043028.
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