Bonne résolution 2027 : faire le bilan de ses dettes en 4 étapes

Notez chaque dette sur une ligne, avec quatre informations : le solde, le taux d’intérêt, le paiement mensuel et la date de fin, s’il y en a une.

N’oubliez pas les dettes qu’on a tendance à oublier :

• les cartes de magasin et les achats « payez plus tard » ;
• la marge de crédit, même si vous n’y touchez « presque jamais » ;
• le prêt auto ou la location à long terme d’une voiture ;
• les prêts personnels, y compris ceux d’un proche ;
• les impôts dus à l’Agence du revenu du Canada (ARC) ou à Revenu Québec.

Le taux figure sur votre relevé ou votre contrat.

Selon Protégez-vous², le taux courant d’une carte de crédit se situe entre 19 % et 21 %. Si l’une de vos dettes est au-dessus, mettez-la en évidence.

Pour chaque dette, prenez les deux chiffres notés aux étapes 1 et 2 : le solde et le taux annuel. Le calcul se fait en deux temps.

1. Les intérêts de l’année = solde × taux annuel. Exemple : 6 000 $ sur une carte à 19,99 % → 6 000 $ × 19,99 % = environ 1 199 $ d’intérêts par an.

2. Les intérêts du mois = intérêts de l’année ÷ 12. Exemple : 1 199 $ ÷ 12 = environ 100 $ d’intérêts par mois.

C’est une approximation : les banques calculent les intérêts des cartes chaque jour, et le solde change d’un mois à l’autre. Mais l’ordre de grandeur est juste, et c’est ce qui compte pour faire son bilan.

Comparez ensuite ces intérêts à votre paiement mensuel, c’est-à-dire le montant que vous payez réellement chaque mois, indiqué sur votre relevé ou votre contrat.

3. La part du paiement qui part en intérêts = intérêts du mois ÷ paiement mensuel. Exemple : vous payez 180 $ par mois sur cette carte → 100 $ ÷ 180 $ = environ 56 %. Autrement dit, sur chaque paiement de 180 $, environ 100 $ servent à payer les intérêts et seulement 80 $ réduisent réellement la dette.

Voici l’exemple illustratif complet d’un ménage qui a quatre dettes :

Ce tableau révèle trois choses :

1. Ce ménage paie environ 3 900 $ d’intérêts par an, soit 325 $ par mois.
2. Sur 920 $ de paiements mensuels, 35 % partent en intérêts, soit plus du tiers.
3. Sur les deux cartes, la moitié du paiement ou plus sert seulement à payer les intérêts. Ce sont ces dettes qui « ne baissent jamais ».

Faites le même calcul avec vos propres chiffres. Le total des intérêts du mois et la part en intérêts sont souvent les chiffres les plus parlants de tout l’exercice.

Une règle de base : continuez de payer au moins le minimum sur toutes vos dettes, pour éviter les frais et les dommages à votre dossier de crédit, c’est-à-dire l’historique de vos remboursements que consultent les prêteurs. Ensuite, concentrez chaque dollar supplémentaire sur une seule dette. Deux méthodes ont fait leurs preuves :

• La méthode avalanche : on rembourse d’abord la dette au taux le plus élevé, ici la carte de magasin, puis la carte de crédit. C’est la méthode qui fait économiser le plus d’intérêts.
• La méthode boule de neige : on rembourse d’abord le plus petit solde, ici aussi la carte de magasin (2 000 $), puis la carte de crédit (6 000 $). Les victoires rapides aident à garder la motivation.

Quand une dette est remboursée, son paiement s’ajoute à celui de la suivante, et l’effet s’accélère.

Votre bilan vous donne une photo claire de la situation. Selon ce qu’elle montre, plusieurs pistes sont possibles :

• Si les intérêts restent raisonnables, le plan de remboursement de l’étape 4 et un budget serré peuvent suffire.
• Si une grande partie de vos paiements part en intérêts, il vaut la peine d’explorer d’autres options. Pour un propriétaire, regrouper des dettes à taux élevé dans l’hypothèque (c’est-à-dire augmenter son prêt hypothécaire pour rembourser ses autres dettes, et n’avoir plus qu’un seul paiement, à un taux plus bas) peut réduire les paiements mensuels. Mais allonger la durée de remboursement peut aussi augmenter le total des intérêts payés : chaque situation doit être analysée au cas par cas. Consultez notre page sur la consolidation de dettes.
• Si la situation vous paraît ingérable, les ACEF (associations coopératives d’économie familiale), des organismes communautaires, offrent des consultations budgétaires gratuites et confidentielles partout au Québec. Le 211 (nouvel onglet) vous indiquera la plus proche.

Vos dettes ont aussi un effet sur votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant qu’un prêteur accepterait de vous prêter : notre article sur comment déterminer votre capacité d’emprunt explique comment les prêteurs en tiennent compte.