ActuarPaso a paso
Propósito 2027: hacer el balance de sus deudas en 4 pasos
¿Cuánto le cuestan realmente sus deudas cada mes? Un método en 4 pasos para anotarlo todo, calcular los intereses y saber qué pagar primero.
En resumen
Hacer el balance de sus deudas es anotarlo todo, encontrar la tasa real, calcular los intereses del mes y elegir una prioridad de pago. Una hora de trabajo suele bastar para descubrir cuánto le cuestan realmente sus deudas y por dónde empezar.
Enero es el mes de los buenos propósitos, y también el de los estados de cuenta de las tarjetas de crédito. Si usted tiene la impresión de que sus deudas nunca bajan, lo primero que hay que hacer es hacer el balance de sus deudas. No para juzgarse, sino para saber exactamente dónde está.
No sería un caso aislado: a finales de 2025, los hogares canadienses debían en promedio unos 1,77 $ por cada dólar de ingreso disponible (el dinero que queda después de los impuestos), según datos de Estadísticas de Canadá analizados por Royal Bank of Canada (RBC)1.
Este es un método en cuatro pasos. Prevea una hora, sus estados de cuenta y una hoja de papel o un archivo de Excel.
La cifra que hay que recordar
1 hora
Es todo lo que hace falta para hacer el balance de sus deudas y descubrir cuánto le cuestan realmente. ¿Empezamos?
El método de un vistazo
- Anotarlo todo: cada deuda, sin excepción, con su saldo y su pago.
- Encontrar la tasa real: la que figura en el estado de cuenta o en el contrato.
- Calcular el costo: los intereses que cada deuda le cuesta cada mes.
- Elegir una prioridad: qué deuda pagar primero.
Paso 1: anotarlo todo, sin excepción
Anote cada deuda en una línea, con cuatro datos: el saldo, la tasa de interés, el pago mensual y la fecha de término, si la hay.
No olvide las deudas que tendemos a olvidar:
- las tarjetas de tienda y las compras «pague después»;
- la línea de crédito, aunque «casi nunca» la use;
- el préstamo de auto o el arrendamiento a largo plazo de un vehículo;
- los préstamos personales, incluidos los de un allegado;
- los impuestos que se deben a la Agencia de Ingresos de Canadá (ARC) o a Revenu Québec.
Paso 2: encontrar la tasa real de cada deuda
La tasa figura en su estado de cuenta o en su contrato.
Según Protégez-vous2, la tasa habitual de una tarjeta de crédito está entre 19 % y 21 %. Si una de sus deudas está por encima, resáltela.
Paso 3: calcular lo que sus deudas le cuestan cada mes
Para cada deuda, tome las dos cifras anotadas en los pasos 1 y 2: el saldo y la tasa anual. El cálculo se hace en dos tiempos.
1. Los intereses del año = saldo × tasa anual. Ejemplo: 6 000 $ en una tarjeta a 19,99 % → 6 000 $ × 19,99 % = unos 1 199 $ de intereses al año.
2. Los intereses del mes = intereses del año ÷ 12. Ejemplo: 1 199 $ ÷ 12 = unos 100 $ de intereses al mes.
Es una aproximación: los bancos calculan los intereses de las tarjetas todos los días, y el saldo cambia de un mes a otro. Pero el orden de magnitud es correcto, y eso es lo que importa para hacer el balance.
Compare luego esos intereses con su pago mensual, es decir, el monto que realmente paga cada mes, indicado en su estado de cuenta o en su contrato.
3. La parte del pago que se va en intereses = intereses del mes ÷ pago mensual. Ejemplo: usted paga 180 $ al mes en esta tarjeta → 100 $ ÷ 180 $ = alrededor de 56 %. Dicho de otro modo, de cada pago de 180 $, unos 100 $ sirven para pagar los intereses y solo 80 $ reducen realmente la deuda.
Este es el ejemplo ilustrativo completo de un hogar que tiene cuatro deudas:
| Deuda | Saldo | Tasa anual | Intereses del año | Intereses del mes | Pago mensual | Parte en intereses |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | 6 000 $ | 19,99 % | 1 199 $ | 100 $ | 180 $ | 56 % |
| Tarjeta de tienda | 2 000 $ | 29,99 % | 600 $ | 50 $ | 100 $ | 50 % |
| Línea de crédito | 10 000 $ | 7,5 % | 750 $ | 63 $ | 250 $ | 25 % |
| Préstamo de auto | 15 000 $ | 8,99 % | 1 349 $ | 112 $ | 390 $ | 29 % |
| Total | 33 000 $ | 3 898 $ | 325 $ | 920 $ | 35 % |
Esta tabla revela tres cosas:
- Este hogar paga unos 3 900 $ de intereses al año, es decir, 325 $ al mes.
- De 920 $ de pagos mensuales, el 35 % se va en intereses, más de un tercio.
- En las dos tarjetas, la mitad del pago o más sirve solo para pagar los intereses. Son esas deudas las que «nunca bajan».
Ejemplo ilustrativo. Intereses del mes = saldo × tasa anual ÷ 12.
Ver los datos
| Deuda | Pago mensual | Intereses | Lo que paga la deuda |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | 180 $ | 100 $ | 80 $ |
| Tarjeta de tienda | 100 $ | 50 $ | 50 $ |
| Línea de crédito | 250 $ | 63 $ | 187 $ |
| Préstamo de auto | 390 $ | 112 $ | 278 $ |
Haga el mismo cálculo con sus propias cifras. El total de los intereses del mes y la parte que se va en intereses suelen ser las cifras más elocuentes de todo el ejercicio.
Paso 4: ¿qué deuda pagar primero?
Una regla básica: siga pagando al menos el mínimo en todas sus deudas, para evitar cargos y daños a su historial de crédito, es decir, el registro de sus pagos que consultan los prestamistas. Luego, concentre cada dólar adicional en una sola deuda. Dos métodos han dado buenos resultados:
- El método avalancha: se paga primero la deuda con la tasa más alta, aquí la tarjeta de tienda, y luego la tarjeta de crédito. Es el método que ahorra más intereses.
- El método bola de nieve: se paga primero el saldo más pequeño, aquí también la tarjeta de tienda (2 000 $), y luego la tarjeta de crédito (6 000 $). Las victorias rápidas ayudan a mantener la motivación.
Cuando una deuda queda pagada, su pago se suma al de la siguiente, y el efecto se acelera.
¿Y después?
Su balance le da una imagen clara de la situación. Según lo que muestre, hay varias vías posibles:
- Si los intereses siguen siendo razonables, el plan de pago del paso 4 y un presupuesto ajustado pueden bastar.
- Si una gran parte de sus pagos se va en intereses, vale la pena explorar otras opciones. Para un propietario, agrupar deudas de tasa alta en la hipoteca (es decir, aumentar el préstamo hipotecario para pagar las demás deudas y tener un solo pago, a una tasa más baja) puede reducir los pagos mensuales. Pero alargar el plazo de pago también puede aumentar el total de intereses pagados: cada situación debe analizarse caso por caso. Consulte nuestra página sobre la consolidación de deudas.
- Si la situación le parece inmanejable, las ACEF (asociaciones cooperativas de economía familiar), organismos comunitarios, ofrecen consultas de presupuesto gratuitas y confidenciales en todo Quebec. El 211 (nueva pestaña) (en francés) le indicará la más cercana.
Sus deudas también influyen en su capacidad de endeudamiento, es decir, el monto que un prestamista aceptaría prestarle: nuestro artículo sobre cómo determinar su capacidad de endeudamiento explica cómo las toman en cuenta los prestamistas.
¿Ya hizo su balance y le gustaría una segunda opinión? Llévelo a una consulta gratuita y sin compromiso con el equipo de ZenFi.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calculan los intereses mensuales de una deuda?
Multiplique el saldo por la tasa anual y divida entre 12. Por ejemplo, 6 000 $ a 19,99 % dan unos 100 $ de intereses al mes. Es una aproximación suficiente para hacer el balance.
¿Qué deuda pagar primero?
El método avalancha apunta primero a la deuda con la tasa más alta, lo que reduce más los intereses. El método bola de nieve apunta al saldo más pequeño, lo que da victorias rápidas. En ambos casos, se sigue pagando el mínimo en todas las demás deudas.
¿Cómo saber si mis deudas se han vuelto demasiado pesadas?
Una señal clara: una gran parte de sus pagos solo sirve para cubrir los intereses, y los saldos casi ya no bajan. En ese caso, vale la pena hablar con un profesional.
Fuentes
- RBC Économie, «Les bilans des ménages canadiens au quatrième trimestre de 2025 (données de Statistique Canada)» (nueva pestaña) (en francés).
- Protégez-vous, «Taux des cartes de crédit» (nueva pestaña) (en francés).
- 211 Québec, «Mieux gérer ses finances personnelles grâce aux ACEF» (nueva pestaña) (en francés).
Este artículo se ofrece solo con fines informativos y no constituye un consejo financiero personalizado. Las tasas mencionadas son ilustrativas y pueden cambiar sin previo aviso. Toda solución de financiamiento está sujeta a la aprobación de crédito.
Este artículo es una traducción de la versión en francés, que es el texto de referencia.
Groupe ZenFi (9498-0356 Québec inc.), firma de corretaje hipotecario de Quebec inscrita ante la Autorité des marchés financiers (AMF), número de cliente 3003043028.
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